Как дать кредит и затем вернуть его в Чехии

Cтатья посвящена вопросам кредитов между частными лицами или компаниями на территории Чешской Республики. Практика выдачи кредитов между юридическими и частными лицами в Чешской Республике довольно распространенная, и среди иностранцев она приобрела в последнее время массовый характер. В связи с этим многократно возросло количество случаев невозврата кредитов.

Попробуем разобраться в том, как обезопасить себя от невозврата кредита.

Ни для кого не секрет, что банки сильно забюрократизированы и часто отказывают в выдаче кредита без объяснения причин или требуют, чтобы у заемщика было как минимум ПМЖ, а не вид на жительство. Но мы прекрасно понимаем, что если заемщик соответствует критериям надежности, а их, как правило, два – наличие обеспечения кредита и наличие гарантированного стабильного дохода, способного покрывать текущие расходы и обязательства по кредиту, то эту услугу ему окажет любой банк.

Помимо стандартного кредита существуют и иные банковские продукты, позволяющие получить деньги в долг: можно открыть кредитную карту, и у вас будет определенный лимит на два беспроцентных месяца; можно получить кредит для фирмы в виде формы конто-коррент; есть быстрые кредиты и т.д.

А теперь попробуем рассмотреть вопрос, что нужно делать, если у вас есть принципиальное желание дать кредит человеку, которому отказал банк. Потому что иначе к Вам бы никто не обращался. Нужно четко отдавать себе отчет в том, что обращение за кредитом к знакомым означает только одно: человеку уже отказал банк или человек точно знает, что банк откажет. Естественно, обращаясь за кредитом к знакомым, человек ожидает значительно более мягких условий его предоставления, а также рассчитывает, что нарушение им своих обязательств не будет караться так сурово, как это было бы при банковском кредитовании.

Во-первых, нужно понимать, что кредит не лотерея: вернет – не вернет, когда вы не берете никаких обеспечений с заемщика, просто даете ему деньги, даже оформив надлежащий договор, чтобы можно было хотя бы получить исполнительный лист.

Можно дать кредит под очень высокий процент, тем самым демпфируя риски невозврата. Но такой подход возможен только в том случае, если вы даете много кредитов, то есть фактически осуществляете предпринимательскую деятельность. Потому что если вы даете один кредит, то, какие бы ни были проценты, даже самые заоблачные, если его вам не отдадут, у вас ничего не будет. Высокие проценты призваны погасить ваши возможные потери, если вы, допустим, раздали 10 кредитов, но какое-то количество вам не вернули. При этом, если проценты слишком высокие, у вас будет минимальная вероятность выигрыша дела в суде, так как высокие проценты в Чехии не разрешены, и любой суд вам их, безусловно, снизит и все демпфирование рисков таким способом окажется бесполезным.

Что же нужно предпринять, чтобы максимально снизить риск невозврата?

Во-первых, конечно же должен быть подробный письменный договор, составленный специалистами и четко реализованная процедура выдачи кредита (перечислением на счет с указанием цели и реквизитов договора).

Во-вторых, вы должны четко понимать, способен ли заемщик вернуть кредит, есть у него понятные источники дохода или нет. Очень часто деньги берут на открытие бизнеса, и пока у человека бизнес не открылся, доходов у него никаких нет, поэтому вам нужно рассчитывать на какие-то другие обеспечительные возможности.

Необходимо, чтобы заемщик предоставил вам своих поручителей. Поручительство – достаточно распространенный инструмент гарантирования исполнения обязательств в Чешской Республике.

И, если случится срыв в отдаче кредита, вы как кредитор имеете право обратиться за исполнением кредита не только к вашему заемщику, но и к поручителю/поручителям или к ним всем одновременно.

Если же человек не в состоянии предоставить ни одного поручителя, стоит очень хорошо подумать, прежде чем вступать с ним в договорные отношения.

Допустим, человек хочет заняться бизнесом и у него есть партнеры, которые могут поручиться за него. Если же они не хотят поручиться за свой собственный проект, значит, они в него не верят. В такой ситуации шансы на возврат ваших денег стремятся к нулю. Чем больше поручителей, тем выше вероятность возврата кредита.

Следующий вариант кредитования: вы даете деньги не в инвестпроект, не в бизнес, а на срочные нужды – операция, обучение и т.д. В этом случае поручителями могут выступать члены семьи, близкие родственники заемщика, что является обычной практикой.

Теперь рассмотрим вопросы, связанные с залогом. Если нет никакого имущества, которое может быть дано в залог, то это следующая критическая позиция в проекте по выдачи кредита.

Что может выступать в качестве залога? Транспортные средства, акции, облигации, ювелирные изделия, недвижимое имущество – все это можно оформить в качестве залога так, чтобы залог был записан в реестр залогов Чешской Республики. Тогда это будет юридически оформленный залог, на который в дальнейшем можно будет обратить взыскание. Также можно согласовать, что движимое имущество, будет находиться на хранении у Вас, как кредитора.

Ну и когда договор будет составлен, его обязательно нужно провести через нотариальную запись, сделав так называемое дополнительное приложение об исполнимости (Doložka vykonatelnosti).

Если по достижении срока платежа должник не сможет с вами расплатиться, благодаря этому приложению вам не нужно будет ходить в суд и доказывать, что вам должны эти деньги – у Вас на руках фактически исполнительный лист. И вы сразу можете обращаться к экзекутору за принудительным исполнением.

Еще одна рекомендация – взять на вооружение опыт банков. Обычно, выдавая кредит, они не строят договор по принципу «ты должен все отдать строго в конкретный день». Банкиры прекрасно понимают, что в последний день денег может не оказаться, поэтому все кредитные договоры построены по принципу постепенной отдачи кредита, и существует так называемый план отдачи, в котором также часто устанавливается беспроцентный период.

Это зависит от того, для какой цели берутся деньги и как заемщик планирует в дальнейшем с вами рассчитываться. В какой-то период деньги не платятся, а потом уже ежемесячно какая-то сумма вам возвращается. Если это беспроцентный кредит, то составляется ровный график выплат.

Если же это процентный кредит, то, как правило, вначале отдаются проценты, а потом уже отдается «тело кредита». Например, человеку необходимо приобрести мебель для квартиры. Это единовременная трата, и у него полной суммы на это нет. Но есть стабильная заработная плата – вот она и будет являться источником отдачи этого кредита. Вы определяете, что, допустим, один-два месяца человек не платит, а потом возвращает кредит с процентами равномерными ежемесячными платежами.

Разумеется, все вышеупомянутые рекомендации касаются только тех ситуаций, когда обе договаривающиеся стороны или их активы находятся в Чешской Республике. Если же активы должника находятся вне Чешской Республики, тогда будут задействованы механизмы и законодательства других стран. Я бы не советовал связываться с подобными сделками. Хотя это тоже в принципе возможно…